泰康岁添福，能对接养老社区的增额终身寿险值得买吗？
文章发布于：2022-09-05 14:23:25
增额终身寿险，除了可以通过内在现金价值多少，判断产品优劣外，还有很多体现对消费者实际价值之处：之前我们聊过加保确定性、减保限制对选择增额终身寿的影响。
除了加保、减保很大程度影响消费者利益外，有些增额终身寿还可以提供养老社区入住资格、增加信托等功能，比如从去年开始就有一定知名度泰康岁添福。这次趁它要下市，来盘一下这款产品。
为了方便说明，我们选取其他5款同类产品做参考，它们的承保公司背景不错、有一定知名度，和泰康比不会太减分，分别是：
工银安盛鑫如意8号
中意人寿永续我爱尊享版
光大永明光明至尊
中英人寿传世鑫享
瑞泰人寿瑞享福盈
产品基本面
首先，5款产品的身故赔付系数没差别，身故能赔多少主要看现金价值。
收益性
确定性增长的现金价值既能作为确定的财富价值定向传承，更大的功能是供投保人灵活提取或作为特定功用性需求提取。所以，增额终身寿险发挥作用，都是通过现金价值的终身确定增长来实现的。
比较收益性，我们选择0岁男宝宝趸交100万，30岁男性每年5万交10年，两种有代表性的投保方式考察收益性，中途无减保、退保等操作，以下是两种方式被保人各年龄阶段的现金价值：
1.0岁男宝宝，趸交100万
6款增额终身寿险现金价值差异很大。基本分为4个梯队：
第一梯队：瑞泰瑞享福盈，几乎接近市面最高回报的增额终身寿险；
第二梯队：中意永续我爱尊享版；
第三梯队：工银安盛鑫如意8号、中英传世鑫享、光大永明光明至尊；
而泰康岁添福，收益属于最后一个梯队，各年龄利益和最高瑞享福盈差了10%左右。
2.30岁男性，每年5万，10年交
减保与灵活性
现金价值超过保费的时间，6款产品都非常能打。能看到一些产品3年、5年交费期满后当年末即回本，灵活性非常高，岁添福回本时间在整个市场上看并不慢，只是和其它5款产品比没有优势。
这里要着重说一下。
岁添福的减保政策本来非常灵活，减保权限也写入合同。不过，如果和养老社区权益在一起使用，限制就非常明显。因为养老社区入住资格有一项隐藏条款：“减保后现金价值对应累计保费不低于200万，才可行驶保证入住权”。举个例子说明下，影响有多大。
岁添福减保实例
投保人每年交20.7万，总保费207万。在42-46岁期间每年减保取出2万，一共取出10万后，现金价值对应的累交保费低于200万，保证入住权丧失。
总保费207万的情况下，取出10万，就不再有养老社区的保证入住权了。基本上相当于减保取现和保证入住资格，两项权益不可兼得。
适合人群
现金价值收益是岁添福的劣势，看重增额终身寿险锁定利率、稳定增值功能的消费者建议考虑其他现金价值高的产品。
可对接养老社区是岁添福的特色，如果选择岁添福锁定养老社区资格，要注意与减保功能的冲突。增额终身寿中的这笔资金不能为养老社区生活费用提供现金流。
除非总保费远超200万，一般不建议用岁添福锁定养老社区资格。锁定泰康养老社区入住资格的方式有很多，可考虑泰康的其他险种或非保险方式对接。
