【幸福人寿】花那么多钱买多次赔付重疾险，到底值不值？

文章发布于：2021-12-21 15:03:51

这几年保险行业发展迅速，产品更新迭代得越来越快。

从2016年同方全球多倍保开创多次赔付重疾险，重疾市场如开挂一样，一路高歌猛进，到现在都不减热度，产品在短短几年时间就已经更新升级了N次。

火爆的同时，也备受争议。

“重疾真的有必要保多次吗？人一辈子真的会患这么多次重疾吗？”

“得一次重疾就能要我半条命了，能活着赔第二次吗？”

今天，大叔就来说说，到底有没有必要购买多次赔付的重疾险？

什么是多次赔付重疾险？

多次赔付是相对于单次赔付而言的。单次赔付指被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，原有保障失效。

多次赔付重疾险，顾名思义就是可以进行多次赔付的重疾险产品。但需要注意的是：

我们俗称的多次赔付重疾险，针对的是重疾责任；

重疾险是不是多次赔，跟轻症赔多少次无关，轻症赔100次，重疾赔1次也是单次赔付重疾。

对于多次赔付重疾险，根据不同的保障内容，可以分成以下3类:

分组多次赔付：把疾病分成若干组，比如A、B、C、D组，得了A组的中的某种疾病，以后必须得B、C、D组的疾病才能赔，也就是说，每组的疾病只能赔一次。

不分组多次赔付：赔过1种，这种疾病不能再赔，下次只要不是同种疾病，都能赔。

特定疾病多次赔付：比如癌症/心脑血管疾病多次赔付，只要满足规定的时间间隔，同一种疾病也可以赔付两次。它一般是作为某款重疾险的附加责任出现，投保时可以根据个人情况自由选择。

多次赔付重疾险相对于单次赔付来说，保障会更加全面，作用价值更大，但是价格也要贵出不少。

多次赔付重疾险值得买吗？

多次赔付重疾险，赔了一次还能赔，听上去感觉还不错，但同时，我们也要为此付出更多的保费，那这笔钱到底值不值呢？

1、多次赔付的意义

对于单次赔付的重疾险，理赔过一次重疾以后，保障责任就完结了，保单失效。

可是一般来说，得过重疾的人，身体免疫力会大大下降，再次罹患疾病的概率会比一般人要高，更需要重疾险的保障。但有过重疾病史的人，保险公司是不会再承保健康险的。

然而，多次赔付的重疾险，可以很好地为我们解决“理赔了一次重疾以后，无法再拥有保障”的问题。

2、发生多次赔付的概率大吗？

这个问题也是多次赔付重疾险存在争议的关键所在。

毕竟对于重大疾病来说，都不是什么小病，得一次已经够背得了，人这一辈子哪会患那么多次重疾？

确实，多次赔付的重疾险，是这几年才出现的。因此还没有足够的数据足以支撑说明多次赔付的概率。

不过，有一些其他的数据和事实，我们可以参考：

重疾发病率提前

随着生活习惯、生存环境的恶化，重疾已经呈现出越来越年轻化的趋势。

平安人寿发布的2019年的理赔报告中，从2017年到2019年，31-40岁的人群重疾赔付占比逐年升高。

而另一方面是，人均寿命每年都在不断地延长。

如果在四五十岁就患了重疾，而后续也没有任何保障了，你有信心度过剩下的三四十年吗？

重疾治愈率越来越高

在上个世纪乃至本世纪初，受限于医疗水平的落后，很多时候得了重疾就意味着死亡。这种情况下，多次赔付重疾险就成为了鸡肋。

但随着医疗技术的发展，越来越多的“绝症“变得可以治愈或者经治疗后预期寿命相对延长。

以重疾中发病概率最高的“恶性肿瘤”为例，根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据，我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%，并且仍在提高。癌症不再等于绝症。

综上所述，无论重疾发病年龄提前、重疾治愈率提高都会使得人患多次重疾的概率提高，从实用性及发病率上来讲，多次赔付重疾险产品肯定是有其存在意义的。

多次赔付重疾险适合谁？

1、预算充足的

这个不难理解吧？相似的保障责任下，价格上来看，不分组多次赔付的＞分组多次赔付的＞单次赔付的，每上升一个等级价格要贵10%-30%之间。

如果有充足的预算，当然建议选择可以多次赔付的产品，毕竟即使得了重疾，还能继续拥有保障。

但是如果预算不足，那就先把第一次的保额做高，毕竟要先吃饱，再考虑怎么吃好。至于第二次第三次的事，就先别考虑了。

2、小孩子

小孩子的人生之路很长，从长大成人，到逐渐衰老，漫长的七、八十年，多次罹患大病的概率更高。

另外，小孩子买重疾险，价格也不会太高。

反之如果是40岁以上的中年人，那就不用考虑太多，单次赔付＋癌症多次赔付会是你最好的选择。

3、有家族病史的

某些重疾的发生是有一定基因遗传倾向的。家族多发重疾患者的后代患重疾的概率比非此类家族史的人更高，大量临床案例已明确证明这一点。

所以，如果家族病史比较多样，比如癌症、心血管疾病、糖尿病、阿尔茨海默症等有遗传倾向的复杂疾病在家族中出现的比较多，那出于利益最大化的角度考虑，也可以配置多次赔付重疾险。

多次赔付重疾险的注意事项

在挑选多次赔付重疾险时，除了遵循一般重疾险的购买原则外，需要特别注意以下两点：

1、分组是否合理

虽然都是多次赔付重疾险，但是不同产品之间的差异非常大。尤其是分组情况，将直接影响我们是否能拿到第二次赔付。

理想情况下，不分组是最好的。这里我们主要说一下分组的。

如果把高发的重疾都放在一组，多次赔付也就成了空谈。

在查看分组的时候，我们主要看6大高发重疾的分组情况，这6大高发重疾占到重疾理赔的90%以上，如下：

●恶性肿瘤（理赔率＞70%）
●急性心肌梗塞
●冠状动脉搭桥术
●脑中风后遗症
●重大器官移植术或造血干细胞移植术
●终末期肾病

将这6种重疾合理的分开，对于我们很有利，尤其是最高发的恶性肿瘤，因此对于多次赔付的重疾险而言，获赔概率上：

不分组>癌症单独分组>癌症不单独分组

2、间隔期越短越好

不论是重疾多次赔付，还是单独的癌症多次赔付，两次赔付之间都有一个间隔期。

显然，对于多次赔付的重疾险来说，间隔期越短越好。间隔期过长会导致获得多次赔付的可能性大为降低。

目前来说，对于不分组的重疾险，间隔期一般为1年；分组的重疾险，多为180天；癌症的新发、复发，要求一般是3年或5年。

大家在挑选时一定要格外留意。

写在最后

从实用性及发病率上来讲，多次赔付重疾险产品肯定是有其存在的意义的。

但值不值得买，还是那句话，量力而行。

大叔再次强调，买保险就是买保额，不要为了追求多次赔付而降低保额。

毕竟，如果连第一次的治疗费用都不足够的话，何谈多次赔付呢。

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