分类 | 保险都有哪些分类？

保险的分类

接上回，小明在向大师兄详细的说明了保险的若干保障制度后，大师兄了解了保险受到国家的严格监管，只要严格按照保险合同相关规定，真实的签订了保险合同，那么未来无论保险公司发生什么变化，国家都会保护被保险人和受益人的最终利益。

接着大师兄又向小明提出第二个问题。

大师兄：“如汝所说，保险的确非常的保险，我不需要担心我交给保险公司的钱最终没有了。可是目前市面上有这么多的保险产品，到底它们是如何分类的呢？我又该如何选择？”

小明听闻，微笑着说：“和尚所问涉及两个方面的问题，一个是保险产品的分类，第二个是如何配置保险产品。那么接下来我先回答您第一个问题，那就是保险产品的分类。”

人身险产品有许多的分类方式，下面我将按照保险产品的功能或者说保障的范围进行分类说明。就目前而言，人身保险主要分成两个大类，一种为人寿保险，另一种就是意外伤害和健康保险。

意外险保障的就是被保险人由于意外事故所导致的死亡及残疾，而对被保险人所指定的受益人（未指定则为法定受益人）而进行的保险金给付责任的保险。在这里需要特别对意外事故的定义进一步进行说明。

根据保险合同规定，只有同时符合外来的、非本意的、突然的、非疾病的这四个充分必要条件的事故才真正定义为意外事故，对由其所产生的前述伤害，保险公司才会依据保险合同进行理赔。

所以大家一般认为的猝死等意外死亡本身并不是意外险的保障范畴，这一点很容易让人们误解。

健康保险是人身险的最主要险种之一，相对来说也是合同条款最为复杂的保险产品。这几年得益于中国的改革开放和保险公司产品研发人员的锐意进取，新产品层出不穷，许多产品已经远远优于国外某些相关产品，扭转了人们到境外购买保险产品的现状。

健康保险主要分成两大阵营：第一个阵营就是医疗险。在中国，医疗险分为社会医疗保险（包含有城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗保险）和商业医疗保险两大形式。社会医疗保险是在我国特有的政治体制环境下，为解决人民基本医疗所需而建立的一种由个人、企业和社会共同出资建立的一种基础保障体系，用于满足人们常见疾病所导致看病医疗费用的支出，体现了社会主义制度的优越性。商业医疗保险是人们为了能享受更为优越的医疗资源和先进的治疗手段，真正解决重大疾病所需的术中和术后所涉及的大额费用开支而购买的。

第二个阵营就是各类商业重大疾病险。通过社会医疗保险、商业医疗保险和重大疾病保险构建成一套三位一体的全方面的保障体系，真正实现人们有病看得起、有病治的好、术后恢复好的理想。

人寿保险是一种以人的寿命为保险标的的产品，其产品种类也是纷繁复杂的。其主要产品形式有意外或疾病导致的死亡或全残而进行赔付的定期寿险、有养老教育年金型保险、还有一种具有一定合理避税、指定传承和债务隔离作用的终生寿险。

综上所述，我国目前的人身保险是由意外险、健康险和人寿险三个大的产品形态组成，覆盖了人生的生、老、病、死、税务风险、婚姻风险、债务风险等各种风险，在产品选择过程中要依据每一个个体或家庭的不同而有针对性的选择，所以保险产品的购买是一个差异化极强的购买决策过程，并不是简单的产品价格对比。