独家视角 | 越是不确定时代，有钱人越热衷买保险？背后原因值得每个人好好学学！

导读：香港巨富李嘉诚，会为李家每个出生的孩子购买一亿元的人寿保险，以确保李家世世代代，从出生起就是亿万富翁。他曾解释道：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。人寿保险是企业发生财务危机时留给自己与家人的最后一根救命稻草。”

权威数据显示，中国97%的高净值人群为自己和家人买过保险，高净值家庭商业人身保险的保费支出和家庭资产成正比，也就是说越有钱的人保费支出也越高。与此同时，他们普遍认为商业人身保险的重要程度为8.2分（满分10分）；已经配置商业人身保险的高净值人群对保险产品的满意度较高，平均满意度为8.3分（满分10分）。

为什么越是有钱人，越热衷于配置保险产品呢？

投资大师巴菲特曾说过，投资保险不是花钱，而是存钱，是积累财富，化解风险最有效、最可靠的方法。一份保单可以实现把钱确定性地给到想给的人，可以实现财富传承，而不是简单的继承，从而避免了很多的法律纠纷，还可以通过保单借助其他的金融工具实现资产的重置和再分配，所以有钱人之所以有钱，无非就是他们用对了金融工具。一段话已经道出了有钱人热衷买保险根本原因：保险在财商和法商两方面具有重要作用。下面我们就从这两方面展开深入分析，详细看看为何身价不菲的大佬们都热衷于购买保险。

1、“确定性”是最大优势

投资理财时，“收益越大，风险越高”，是永恒的定律。但是没有人能保证自己的决策永远正确，也没人能保证自己的产品永远都是高收益，但是保险可以。这也是保险的最大优势——确定性。因为保险写进合同的收益，是由国家法律保障的确定收益，具有最顶格的安全系数。尤其是在当前市场利率下行趋势明显的环境下，保险可以帮助客户锁定长期收益，助力客户进行长期、灵活、稳健财富管理。

2、一种性价比高的风险管理方式

如果你的车被刮了，有两个修复方案，结果相差无几。但是一个需要花费200元，另一个则需要花费2000元。你会选择前者还是后者？99%的人应该都会选择前者，花小钱办大事儿。有钱人更是如此，追求的就是一个性价比。保险的经济补偿功能，就是高性价比的方案。对比其他投资方案，保险的性价比显然更高，前期的投入成本不会太大。

3、具有理财产品的增长性优势

近年来，随着银行的利率越来越低，储蓄型保险的收益优势日益凸显。保险的收益一般以复利计算，时间越长，复利展现的优势越突出。作为本金同样相对安全的投资理财产品，银行存款的利息一般是单利的，拉长时间轴就可以发现，很多保险产品的收益率远远高于银行存款。尤其是像增额终身寿这样具有增额属性的保险产品，持有时间越长，收益越高。从长远来看，这类产品的收益甚至会超过很多高风险、高收益的投资理财产品。

除了传承财富，保险还可以在传承、婚姻、债务、税务方面保护我们。具体看来，保险法商具有四大用途：

1、指定受益人传承资产。几乎每个人都会面临财富传承的问题，特别是有钱人。他们更重视资产的高效、定向、无争议传承。通过保险，他们想把钱给谁就给谁，减少家庭资产继承纠纷。

2、风险隔离。通过巧妙地搭建保单架构，保险可以实现诸多风险隔离功能。减少婚姻风险带来的财务问题，父母给子女赠与财务，通过买保险的方法，即使子女未来离婚，财务也不会被分割。

3、债务隔离。目前的经济形势不算景气，许多企业主担心未来企业一旦发生债务风险，整个家庭会被陷入债务漩涡。而合理的设计保单架构（投保人，被保险人，受益人）可以实现债务隔离。

4、节税。依法纳税是每个公民应尽的义务，但是合法节税也是为了保护我们辛苦为下一代打下的江山，若未来中国开征遗产税，通过保险金传承，便可以节省遗产税。

看个真实案例：福建泉州，小倩（化名）与相亲对象小明（化名）结婚了，男方出房(婚前已交完全款)，女方父母在婚宴现场给了360万现金嫁妆。婚后小倩将现金存入自己银行账户。但在结婚1年后，小倩便发现老公和女同事有不正当男女关系，当即决定离婚。男方不同意，最终起诉离婚并提出要平分当初的360万现金嫁妆。最终法院判决360万为对小夫妻双方的共同赠与，最终判定男方分得50%，也就是180万元现金。面对人财两空结局，小倩难以接受，终日郁郁寡欢，并患上了抑郁症。

其实这样的悲剧完全可以通过保险来避免。小倩的父母可以把这360万换个方式给女儿，父母做投保人，女儿为被保险人，给女儿买一份年金保险或终身寿险。保单所有权牢牢掌握在小倩父母手里，即便女儿离婚，保单收益也是女儿的，男方拿不走。

看到这里，相信很多人已经明白了有钱人热衷配置保险的背后原因。那么，具体哪些保险是有钱人的配置刚需呢？

作为专业的财富管理咨询服务公司，多年来，恒昌汇财为许多高净值人士提供保险咨询服务，在这个过程中，我们发现，对于高净值人士而言，以下四种保险几乎是“刚需”般的存在。

1、高端医疗险：以低成本，实现医疗自由

身体是革命的本钱，对于有钱人来说更是如此。因此，获取优质的医疗服务、享受顶尖的医疗资源成为他们购买保险的主要诉求。而高端医疗险可以让他们用最小的成本实现医疗自由。举个例子，45岁男性，每年只需要花费3万元左右的保费，就可以撬动2500万的医疗保障额度，获取全球的优质医疗资源。

2、定额终身寿：借助高杠杆，实现财富传承

古话有云：“富不过三代”，意思是财富的传承传不过三代人。因此如何把自己积累的财富顺利传承给下一代，是许多高净值家庭当下面临的一大问题。越来越多的高净值人士选择借助金融工具来实现财富传承，主要包含遗嘱、信托和寿险这三种工具。其中，定额终身寿险凭借高杠杆传承、定向私密传承、隔离子女的婚姻风险等优势备受高净值人士青睐。

3、养老年金险：获取终身现金流

可能有人不理解，高净值人士都这么有钱了，恐怕一辈子都花不完，还需要养老年金吗？试想一下，当你老了，拥有千万财富，但却体弱多病，常年需要子女的照顾，一旦你不在了，子女便可以继承你的千万财富，此时，子女的会抱着怎么样的心态照顾你呢？但如果你购买了高保额的养老年金险，你活得越久所创造的财富就越多，此刻子女又会抱着何种心态照顾你呢？同样的财富，两种不同的做法，给到身边人的激励，完全是不同的。

4、增额终身寿：随时变现的资金池

这两年，增额终身寿大单频出，受到了高净值家庭的追捧。原因就是增额寿像一个随时可以变现的资金池，不管是做生意的周转资金、家里应急，还是给孩子准备的教育金，都适合放在里面。一方面，增额寿的保单利益明确写入合同，安全稳定，还可以锁定长期利率；另一方面，增额寿的资金灵活度较高，当现金价值追平总保费之后，如果需要用钱，可以随时变现。

前世界首富比尔盖茨曾说：“把所有的风险转嫁给保险公司，这是二十一世纪家庭投资理财的最佳方式，同时也是送给自己和家人最切实际的礼物。”我们辛苦赚钱的目的是为了更好地享受生活，但是未来的事情谁都无法预测，因此我们需要进行提前规划，为未来的幸福生活增加确定性。而保险最大的功能就是能把未来不确定的事情，通过契约的方式确定下来，而这也是高净值人群配置保险的本心所在。

*投资有风险 决策需谨慎

小满是农历二十四节气中第八个节气，其含义是从小满开始，北方大麦、冬小麦等夏熟作物籽粒已经结果，渐饱满，但尚未成熟，所以叫小满。

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